Huisdierenverzekeringen beloven financiële steun bij schade, ziekte en medische behandelingen. Maar veel polissen zijn overbodig.

Dit artikel komt uit Hart voor Dieren magazine – neem nu een abonnement!

Als je je poes tevreden hoort spinnen en je hond vrolijk ziet kwispelen, dan weet je als huisdierbezitter dat het goed gaat met je lieveling. Kattenliefhebbers besteden ontelbaar veel mooie uren aan het strelen en borstelen van hun schat en hondenbaasjes gaan liefst elke dag lang wandelen met hun viervoeter. Maar onvoorziene omstandigheden en ongeluk kunnen dat geluksgevoel in seconden verwoesten.

Bijvoorbeeld dit horrorverhaal: de hond breekt tijdens de dagelijkse wandeling plotseling uit, loopt de straat op en veroorzaakt een ernstig auto-ongeluk. De hondenbezitter is voor honderd procent aansprakelijk voor de schade, ongeacht of hij daarbij zelf een fout maakte of niet. In zo’n geval geldt immers artikel 6:179 van het Burgerlijk Wetboek waarin staat dat de bezitter van een dier aansprakelijk is voor het door het dier aangerichte schade. Daarbij is het van belang dat de schade moet zijn aangericht door de eigen activiteit en energie van het dier.

Wanneer de hond door omstanders zou zijn opgehitst om de straat over te rennen, is de bezitter (meestal) niet aansprakelijk. Daarom is het verstandig om de hond op te nemen in de Wettelijke  ansprakelijkheidsverzekering van het gezin. Vrijwel alle verzekeraars zien een huisdier als een onderdeel van het gezin en dekken daarom alle schade die wordt aangericht door het huisdier. Dat geldt voor zowel letselschade als materiële schade. Niet gedekt is schade aan het eigen bezit.

Katten zijn meeverzekerd

Voor paarden is het een iets ander verhaal. In de regel valt de verzekering van een privépaard onder de particuliere WA-verzekering. Maar elke verzekering heeft daarvoor, anders dan bij honden,
eigen voorwaarden. Zo kunnen er beperkingen zijn opgenomen met betrekking tot het aantal paarden of de plaats waar het paard is gestald (aan huis of in een pensionstal). Daarom is het  verstandig om voor paarden een aparte aansprakelijkheidsverzekering af te sluiten. Zeker ook omdat de schade die paarden kunnen veroorzaken hoog kan oplopen.

Katten daarentegen horen, net als konijnen, marmotten en kanaries, bij de privé WA-verzekering. Als de poes zijn nagels in de lak van de nieuwe auto van de buurman heeft gezet, betaalt de verzekering de schade. Let er bij het afsluiten van zo’n verzekering wel op dat huisdieren volgens de polis zijn meeverzekerd. Er bestaan immers altijd uitzonderingen op de regel.

Hoge dierenartskosten

Hoe zit het dan met de ziektekostenverzekering van huisdieren? Een bezoekje aan de dierenarts loopt al snel in de papieren. En als een dier echt een serieuze behandeling of operatie nodig heeft, ben je al gauw enkele honderden euro’s armer. Daarvoor bestaan speciale huisdierverzekeringen die de ziektekosten van de dieren dekken. De meeste verzekeringen bieden dekking tegen ziektekosten van het huisdier die worden gemaakt in Nederland. Vaak geldt er een eigen risico en is de maximale vergoeding per huisdier beperkt tot een bepaald bedrag per jaar. Jaarlijkse inentingen, wormenkuren en castratie of sterilisatie zijn in de meeste gevallen uitgesloten, net als rasgerelateerde aandoeningen. De premie is afhankelijk van verschillende factoren: ras, leeftijd, grootte en gewicht. In de praktijk komt het er op neer dat alleen gezonde huisdieren worden verzekerd. Polissen voor oudere dieren zijn meestal zo duur dat het niet meer loont om er een verzekering voor af te sluiten.

Duur en overbodig

Belangrijk om te weten: als de kosten echt uit de hand lopen, dan heeft het baasje pech en moet hij de rest uit eigen zak bijbetalen. Als er al dekking is – meestal blijkt dat pas nadat de schade gemeld is en de kosten gemaakt zijn – geldt niet alleen de maximum verzekerde som, maar vaak ook een eigen risico van 15-50 procent van de rekening. De verzekering wordt nog ondoorzichtiger
als gebruik wordt gemaakt van een declaratieservice. De dierenarts stuurt de rekening dan direct door naar de verzekering. Als eigenaar weet je dus nooit precies wat de behandeling heeft gekost, maar moet je wel het eigen risico betalen. Daarom is een speciale huisdierenverzekering in bijna alle gevallen onnodig en overbodig. Het is verstandiger om geld voor het bezoek aan de dierenarts opzij te leggen zodat je een spaarpotje hebt zodra je huisdier ziek wordt.

Een wat gunstiger alternatief voor de klassieke huisdierenverzekering is de operatieverzekering. Deze dekt alleen de medisch noodzakelijke chirurgische ingrepen en kost ongeveer 130 euro per jaar voor honden en 100 euro per jaar voor katten. Let er bij het afsluiten van zo’n verzekering op of de kosten voor verblijf en verpleging bij opname in de dierenkliniek zijn meegenomen.

Goed beschermd

Veel verzekeringen voor huisdieren zijn dus overbodig leveren niet de gewenste bescherming. Wie toch kiest voor een verzekering doet er goed aan om nauwkeurig te kijken naar de kleine  ettertjes, premies met elkaar te vergelijken en ook op te letten of rasgerelateerde aandoeningen zoals gewrichtsaandoeningen worden vergoed. Alleen dan kun je erop vertrouwen dat de  verzekering de bescherming biedt die je voor je huisdier wenst.